Trường hợp lái xe A tham gia bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe ở hai doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) X và DNBH Y. Trong thời hạn bảo hiểm, lái xe A bị tai nạn dẫn đến tử vong. Trường hợp này, các DNBH sẽ chi trả bảo hiểm như thế nào?

Trường hợp lái xe A tham gia bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe ở hai doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) X và DNBH Y. Trong thời hạn bảo hiểm, lái xe A bị tai nạn dẫn đến tử vong. Trường hợp này, các DNBH sẽ chi trả bảo hiểm như thế nào?

Giải thích

Giải thích đáp án đúng:

Đáp án đúng là B) Cả DNBH X và DNBH Y đều chi trả 100% số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm.

Lý do:

Trong bảo hiểm tai nạn con người (bao gồm cả bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe), nguyên tắc bồi thường được áp dụng là bảo hiểm độc lập, không đóng góp bồi thường. Điều này có nghĩa là, nếu một người tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm tai nạn con người khác nhau (ở các DNBH khác nhau), thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, mỗi DNBH sẽ có trách nhiệm chi trả đầy đủ số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng của mình, mà không cần quan tâm đến việc người đó có các hợp đồng bảo hiểm tương tự ở các DNBH khác hay không.

Căn cứ pháp lý (tham khảo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022):

Mặc dù Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 không trực tiếp đề cập cụ thể đến “bảo hiểm độc lập, không đóng góp bồi thường”, nhưng bản chất của nguyên tắc này được thể hiện rõ trong các quy định về bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe (bao gồm bảo hiểm tai nạn con người).

* Tính chất khoán của bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe: Số tiền bảo hiểm được chi trả không phụ thuộc vào thiệt hại thực tế mà chỉ phụ thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng. Đây là cơ sở để các DNBH chi trả đầy đủ số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận, bất kể người được bảo hiểm có các hợp đồng tương tự ở nơi khác hay không.

Giải thích vì sao các đáp án khác sai:

* A) DNBH X và DNBH Y chi trả theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm của từng hợp đồng bảo hiểm trên tổng số tiền bảo hiểm của hai hợp đồng bảo hiểm: Sai. Đây là nguyên tắc bồi thường theo tỷ lệ, áp dụng cho bảo hiểm tài sản, không áp dụng cho bảo hiểm con người.

* C) DNBH nào có hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn hơn thực hiện chi trả: Sai. Không có quy định nào ưu tiên DNBH có số tiền bảo hiểm lớn hơn phải chi trả. Mỗi hợp đồng bảo hiểm là một thỏa thuận độc lập.

* D) Chi trả theo hợp đồng bảo hiểm được giao kết trước: Sai. Thứ tự giao kết hợp đồng không ảnh hưởng đến trách nhiệm bồi thường của các DNBH.

Tóm lại:

Vì đây là bảo hiểm tai nạn con người, các DNBH có trách nhiệm chi trả đầy đủ số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong từng hợp đồng, bất kể người được bảo hiểm có nhiều hợp đồng bảo hiểm tai nạn con người khác nhau.