Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi (không cố ý) của người được bảo hiểm làm tăng số phí bảo hiểm phải đóng, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì:

Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi (không cố ý) của người được bảo hiểm làm tăng số phí bảo hiểm phải đóng, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì:

Giải thích

Giải thích chi tiết lựa chọn A là đáp án đúng:

Trong trường hợp bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin sai lệch về tuổi của người được bảo hiểm (nhưng không cố ý) và tuổi thực tế của người được bảo hiểm vẫn thuộc phạm vi tuổi được bảo hiểm theo quy tắc của doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm *không có quyền* đơn phương hủy bỏ hợp đồng.

Thay vào đó, Điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 (có hiệu lực từ 01/01/2023) quy định rõ ràng về cách xử lý:

“Điều 35. Hậu quả pháp lý của việc bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin không trung thực hoặc không đầy đủ

1. Trường hợp bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin không trung thực hoặc không đầy đủ làm ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro được bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

2. Trường hợp bên mua bảo hiểm không cố ý cung cấp thông tin không trung thực hoặc không đầy đủ làm ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro được bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm thì việc giải quyết hậu quả được thực hiện theo quy định sau đây:

a) Trường hợp có sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường theo quy định tại hợp đồng bảo hiểm;

b) Trường hợp sự kiện bảo hiểm không xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với phần trách nhiệm bảo hiểm giảm xuống hoặc tăng số tiền bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng;

c) Trường hợp thông tin không trung thực hoặc không đầy đủ của bên mua bảo hiểm ảnh hưởng đến việc doanh nghiệp bảo hiểm có chấp nhận bảo hiểm hay không thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả phí bảo hiểm đã đóng cho bên mua bảo hiểm sau khi trừ đi các chi phí hợp lý (nếu có).

3. Thời hiệu khởi kiện về tranh chấp liên quan đến việc bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin không trung thực hoặc không đầy đủ là 03 năm kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm phát hiện ra hành vi đó.”

Như vậy, khi tuổi thực tế của người được bảo hiểm thuộc nhóm tuổi được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện một trong hai lựa chọn sau để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm:

* Hoàn trả số phí bảo hiểm vượt trội: Do bên mua đã đóng phí cao hơn mức phí lẽ ra phải đóng nếu tuổi khai báo chính xác, doanh nghiệp phải hoàn trả phần chênh lệch này.
* Tăng số tiền bảo hiểm: Do bên mua đã đóng phí cao hơn, doanh nghiệp có thể tăng số tiền bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng, đảm bảo giá trị bảo hiểm tương xứng với số phí đã nộp.

Các lựa chọn còn lại đều không phù hợp với quy định của pháp luật và nguyên tắc hoạt động bảo hiểm:

* B) Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm: Sai, vì tuổi thực tế vẫn thuộc nhóm tuổi được bảo hiểm và việc khai sai tuổi không cố ý.
* C) Doanh nghiệp bảo hiểm hoàn trả số phí bảo hiểm đã đóng cho bên mua bảo hiểm sau khi đã trừ các chi phí hợp lý: Sai, doanh nghiệp không trả lại toàn bộ phí đã đóng, mà phải điều chỉnh phí hoặc số tiền bảo hiểm. Việc trừ chi phí hợp lý chỉ áp dụng khi việc cung cấp thông tin sai lệch ảnh hưởng đến việc doanh nghiệp có chấp nhận bảo hiểm hay không.
* D) Doanh nghiệp bảo hiểm trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm: Sai, giá trị hoàn lại chỉ áp dụng khi hợp đồng chấm dứt trước thời hạn do yêu cầu của bên mua bảo hiểm. Trong trường hợp này, hợp đồng vẫn tiếp tục có hiệu lực.