Trong bảo hiểm sức khỏe, người được bảo hiểm tham gia quyền lợi bảo hiểm tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn tại 02 doanh nghiệp bảo hiểm. Trường hợp người được bảo hiểm tử vong do tai nạn thì phương án chi trả tiền bảo hiểm đối với quyền lợi bảo hiểm tử vong là:

Trong bảo hiểm sức khỏe, người được bảo hiểm tham gia quyền lợi bảo hiểm tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn tại 02 doanh nghiệp bảo hiểm. Trường hợp người được bảo hiểm tử vong do tai nạn thì phương án chi trả tiền bảo hiểm đối với quyền lợi bảo hiểm tử vong là:

Giải thích

GIẢI THÍCH CHI TIẾT

Đáp án đúng là A) Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm đã thỏa thuận.

Lý do:

Trong bảo hiểm sức khỏe (và bảo hiểm nhân thọ nói chung), nguyên tắc bồi thường đối với quyền lợi tử vong là nguyên tắc “khoản tiền ấn định” (hay còn gọi là “indemnity principle” nhưng không áp dụng ở đây). Điều này có nghĩa là khi sự kiện bảo hiểm xảy ra (trong trường hợp này là tử vong), doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm đã được thỏa thuận trong hợp đồng, không phụ thuộc vào việc người được bảo hiểm có tham gia bảo hiểm ở các công ty khác hay không.

* Tính độc lập của các hợp đồng: Mỗi hợp đồng bảo hiểm là một thỏa thuận riêng biệt giữa người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó, việc người được bảo hiểm mua nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau không ảnh hưởng đến nghĩa vụ thanh toán của từng doanh nghiệp bảo hiểm.

* Không có “bồi thường vượt mức”: Quyền lợi tử vong không phải là một khoản bồi thường thiệt hại thực tế mà là một khoản tiền ấn định trước. Mục đích của nó là hỗ trợ tài chính cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời. Việc chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm từ mỗi hợp đồng không vi phạm nguyên tắc bồi thường vượt mức, vì không có thiệt hại thực tế nào được tính toán ở đây.

* Đảm bảo quyền lợi: Việc chia tỷ lệ bồi thường (như phương án B) sẽ làm giảm quyền lợi của người thụ hưởng và đi ngược lại mục đích của việc mua bảo hiểm, đó là đảm bảo một khoản tài chính nhất định khi có rủi ro xảy ra.

Ví dụ:

Giả sử một người tham gia bảo hiểm sức khỏe với quyền lợi tử vong tại hai công ty:

* Công ty A: Số tiền bảo hiểm tử vong là 500 triệu đồng.
* Công ty B: Số tiền bảo hiểm tử vong là 300 triệu đồng.

Nếu người này tử vong do tai nạn, công ty A sẽ chi trả 500 triệu đồng và công ty B sẽ chi trả 300 triệu đồng, tổng cộng người thụ hưởng nhận được 800 triệu đồng. Việc này hoàn toàn hợp lệ và phù hợp với các điều khoản hợp đồng bảo hiểm.