Theo Quy tắc bảo hiểm ‘Mọi rủi ro tài sản” của Hiệp hội bảo hiểm Vương quốc Anh (ABI), chi phí khắc phục thiệt hại gây ra do hệ thống cung cấp nước, điện, khí đốt hoặc nhiên liệu bị gián đoạn hoặc hệ thống thoát thải nối với khu vực được bảo hiểm bị hư hỏng có thuộc trách nhiệm bảo hiểm không:
Đáp án đúng: C. Không, trừ khi thiệt hại xảy ra tiếp theo do một nguyên nhân khác không bị loại trừ trong Quy tắc bảo hiểm này gây ra.
Giải thích
GIẢI THÍCH CHI TIẾT:
Đáp án đúng là C) Không, trừ khi thiệt hại xảy ra tiếp theo do một nguyên nhân khác không bị loại trừ trong Quy tắc bảo hiểm này gây ra.
Để hiểu rõ lý do, cần phân tích các yếu tố sau:
1. Quy tắc bảo hiểm “Mọi rủi ro tài sản” của ABI: Quy tắc này thường có xu hướng bảo hiểm cho nhiều rủi ro, nhưng không phải là tất cả. Luôn có những điều khoản loại trừ cụ thể.
2. Loại trừ gián đoạn nguồn cung: Theo thông tin bạn cung cấp, Quy tắc ABI thường loại trừ trách nhiệm đối với các thiệt hại trực tiếp gây ra bởi sự gián đoạn trong việc cung cấp nước, điện, khí đốt, nhiên liệu hoặc hệ thống thoát thải. Điều này có nghĩa là nếu hệ thống cung cấp nước bị hỏng và gây ra thiệt hại trực tiếp (ví dụ, không có nước để dập lửa dẫn đến cháy lan), bảo hiểm thường sẽ không chi trả.
3. Nguyên nhân khác không bị loại trừ: Điểm quan trọng nằm ở chỗ, nếu sự gián đoạn nguồn cung này *dẫn đến* một thiệt hại *khác* do một nguyên nhân *không* bị loại trừ trong quy tắc bảo hiểm, thì thiệt hại đó có thể được bảo hiểm.
Ví dụ minh họa:
* Trường hợp KHÔNG được bảo hiểm: Một trận bão làm gián đoạn nguồn cung điện cho một nhà máy, khiến máy móc bị ngừng hoạt động và làm hỏng sản phẩm đang sản xuất. Thiệt hại do gián đoạn điện trực tiếp gây ra (hỏng sản phẩm) sẽ không được bồi thường.
* Trường hợp CÓ THỂ được bảo hiểm: Vẫn là trận bão gây gián đoạn nguồn cung điện, nhưng do không có điện, hệ thống báo cháy không hoạt động, dẫn đến một vụ cháy lớn trong nhà máy. Trong trường hợp này, thiệt hại do cháy (nếu cháy là rủi ro được bảo hiểm và không có loại trừ nào khác áp dụng) có thể được bồi thường, vì nguyên nhân gây ra thiệt hại (cháy) là khác với nguyên nhân ban đầu (gián đoạn điện) và không bị loại trừ.
Căn cứ theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 (tham khảo):
Mặc dù không trực tiếp đề cập đến ABI hay loại trừ gián đoạn nguồn cung, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 nhấn mạnh nguyên tắc:
* Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền quy định các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong hợp đồng. Tuy nhiên, các điều khoản này phải rõ ràng, cụ thể và được giải thích đầy đủ cho bên mua bảo hiểm.
Như vậy, việc loại trừ gián đoạn nguồn cung là hợp lệ nếu được quy định rõ ràng trong Quy tắc ABI và được thông báo đầy đủ cho người mua bảo hiểm.
Tóm lại: Đáp án C là chính xác vì nó phản ánh đúng nguyên tắc chung về loại trừ trong bảo hiểm tài sản, đặc biệt khi có điều khoản loại trừ liên quan đến gián đoạn nguồn cung, nhưng vẫn xem xét đến trường hợp có nguyên nhân gây thiệt hại khác không bị loại trừ.
