Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị được giao kết thì:
Đáp án đúng: B. Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo tỷ lệ tương ứng với số tiền bảo hiểm và giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hoặc thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Giải thích
GIẢI THÍCH CHI TIẾT VÌ SAO ĐÁP ÁN B LÀ ĐÚNG
Đáp án đúng là B) Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo tỷ lệ tương ứng với số tiền bảo hiểm và giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hoặc thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Căn cứ pháp lý: Điều 48 khoản 2 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 (Bảo hiểm dưới giá trị) quy định:
“Trường hợp tài sản được bảo hiểm dưới giá trị, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo tỷ lệ tương ứng giữa số tiền bảo hiểm và giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm hoặc theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”
Phân tích:
* Bảo hiểm dưới giá trị: Xảy ra khi số tiền bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm lựa chọn thấp hơn giá trị thực tế (giá trị thị trường) của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng. Ví dụ: Một ngôi nhà trị giá thị trường 5 tỷ đồng nhưng chỉ được bảo hiểm với số tiền 3 tỷ đồng.
* Nguyên tắc bồi thường theo tỷ lệ: Trong trường hợp bảo hiểm dưới giá trị, doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường toàn bộ thiệt hại thực tế (trong phạm vi số tiền bảo hiểm), mà chỉ bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thị trường của tài sản. Điều này có nghĩa là bên mua bảo hiểm sẽ tự chịu một phần rủi ro tương ứng với phần giá trị tài sản không được bảo hiểm.
* Giá trị thị trường tại thời điểm giao kết hợp đồng: Luật quy định rõ việc xác định giá trị tài sản tại *thời điểm giao kết hợp đồng* là cơ sở để tính tỷ lệ bồi thường. Điều này nhằm đảm bảo tính công bằng và minh bạch, tránh tình trạng giá trị tài sản biến động sau khi hợp đồng đã có hiệu lực ảnh hưởng đến quyền lợi của các bên.
Tại sao các đáp án khác sai:
* A và C: Sử dụng “giá trị sổ sách” thay vì “giá thị trường”: Luật KDBH 2022 quy định rõ sử dụng “giá thị trường” để tính tỷ lệ bồi thường trong trường hợp bảo hiểm dưới giá trị. “Giá trị sổ sách” là một khái niệm kế toán, không phản ánh giá trị thực tế của tài sản trên thị trường.
* D: “A, B, C đúng”: Vì A và C sai nên D cũng sai.Tóm lại:
Đáp án B là chính xác vì hoàn toàn phù hợp với quy định tại Điều 48 khoản 2 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, thể hiện đúng nguyên tắc bồi thường theo tỷ lệ trong trường hợp bảo hiểm dưới giá trị, dựa trên giá trị thị trường của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng.
