Theo hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm trên cơ sở tổn thất phát sinh, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho những sự kiện bảo hiểm nào sau đây:
Đáp án đúng: B. Sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm và khiếu nại của bên thứ ba có thể được lập sau thời hạn bảo hiểm.
Giải thích
Giải thích đáp án đúng:
Đáp án đúng là B) Sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm và khiếu nại của bên thứ ba có thể được lập sau thời hạn bảo hiểm.
Giải thích chi tiết:
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm trên cơ sở tổn thất phát sinh (Occurrence basis) tập trung vào *thời điểm sự kiện gây tổn thất* xảy ra, chứ không phải thời điểm khiếu nại được đưa ra. Điều này có nghĩa là:
* Yếu tố then chốt: Sự kiện gây ra thiệt hại (ví dụ: tai nạn, sự cố) phải xảy ra *trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm*.
* Thời điểm khiếu nại: Khiếu nại của bên thứ ba (người bị thiệt hại) có thể được nộp *sau khi hợp đồng bảo hiểm hết hiệu lực*, miễn là sự kiện gây ra thiệt hại xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực.Ví dụ:
Một công ty xây dựng có hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm trên cơ sở tổn thất phát sinh có hiệu lực từ 01/01/2024 đến 31/12/2024. Trong tháng 6/2024, một công nhân của công ty làm rơi vật liệu xây dựng, gây hư hỏng cho xe ô tô của người đi đường. Đến tháng 3/2025 (sau khi hợp đồng bảo hiểm đã hết hạn), người đi đường mới gửi đơn khiếu nại đòi bồi thường.
Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm *vẫn phải bồi thường* cho người đi đường, vì sự kiện gây ra thiệt hại (làm rơi vật liệu xây dựng) xảy ra trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm (tháng 6/2024).
Tại sao các đáp án khác sai:
* A) Sự kiện bảo hiểm xảy ra trước ngày bắt đầu hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm và khiếu nại của bên thứ ba được lập trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm không có hiệu lực hồi tố. Nó chỉ bảo vệ cho những sự kiện xảy ra trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.
* C) Sự kiện bảo hiểm xảy ra trước ngày bắt đầu hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, được phát hiện trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm và khiếu nại của bên thứ ba được lập trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Tương tự như A, hợp đồng không bảo vệ cho các sự kiện xảy ra trước khi nó có hiệu lực.Tham khảo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 (nếu cần thiết – luật không trực tiếp định nghĩa “cơ sở phát sinh”, nhưng quy định chung về trách nhiệm bảo hiểm):
Mặc dù Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 không định nghĩa cụ thể “cơ sở phát sinh”, nhưng các quy định về trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm đều dựa trên nguyên tắc sự kiện bảo hiểm phải xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng. Các điều khoản về thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường của DNBH đều gián tiếp khẳng định nguyên tắc này. Ví dụ, các quy định về thời hiệu khởi kiện cũng liên quan đến thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Tóm lại, đáp án B là chính xác vì nó phản ánh đúng bản chất của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm trên cơ sở tổn thất phát sinh, nơi sự kiện gây tổn thất mới là yếu tố quyết định, chứ không phải thời điểm khiếu nại được đưa ra.
