Theo đơn bảo hiểm “Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt” của Hiệp hội bảo hiểm Vương quốc Anh (ABI), nếu tham gia bảo hiểm rủi ro A, H thì nguyên nhân gây ra tổn thất nào sau đây thuộc phạm vi bảo hiểm:

Theo đơn bảo hiểm “Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt” của Hiệp hội bảo hiểm Vương quốc Anh (ABI), nếu tham gia bảo hiểm rủi ro A, H thì nguyên nhân gây ra tổn thất nào sau đây thuộc phạm vi bảo hiểm:

Giải thích

Đáp án đúng: D

GIẢI THÍCH CHI TIẾT:

Theo đơn bảo hiểm “Hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt” của Hiệp hội bảo hiểm Vương quốc Anh (ABI), việc xác định nguyên nhân gây tổn thất nào thuộc phạm vi bảo hiểm khi tham gia rủi ro A, H (trong đó H thường đề cập đến rủi ro “nước tràn” hoặc “nước thoát”) đòi hỏi sự xem xét kỹ lưỡng nguồn gốc và bản chất của sự cố.

* Rủi ro H (Nước tràn/Nước thoát): Rủi ro này thường bao gồm các tổn thất do nước bất ngờ tràn ra hoặc thoát ra từ các hệ thống cấp nước, thoát nước, hoặc các thiết bị chứa nước.

Phân tích các lựa chọn:

* A) Tổn thất do nước tràn từ các bể chứa nước: Trường hợp này có thể thuộc phạm vi bảo hiểm, *nếu* bể chứa nước đó được thiết kế để chứa nước sinh hoạt hoặc phục vụ mục đích khác liên quan đến hoạt động của cơ sở được bảo hiểm. Tuy nhiên, thông tin không đủ để kết luận chắc chắn.

* B) Tổn thất do nước từ đường ống dẫn nước: Đây là trường hợp *điển hình* thuộc phạm vi bảo hiểm của rủi ro H (nước tràn/thoát). Đường ống dẫn nước bị vỡ hoặc rò rỉ gây ra tổn thất trực tiếp do nước tràn ra.

* C) Tổn thất do nước mưa ngấm qua tường nhà làm hàng hóa trong kho bị hư hỏng: Trường hợp này *không* thuộc phạm vi bảo hiểm của rủi ro H (nước tràn/thoát). Nước mưa ngấm qua tường là một dạng tổn thất do yếu tố thời tiết, thường được loại trừ hoặc cần có điều khoản bảo hiểm riêng cho các rủi ro liên quan đến thời tiết.

* D) Tổn thất do nước tràn từ các hồ chứa nước: Trường hợp này *có khả năng* thuộc phạm vi bảo hiểm của rủi ro H (nước tràn/thoát) *nếu* hồ chứa nước được coi là một phần của hệ thống cấp nước hoặc có liên quan trực tiếp đến hoạt động của cơ sở được bảo hiểm. Tuy nhiên, điều này còn phụ thuộc vào định nghĩa cụ thể của “hồ chứa nước” trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu hồ chứa nước là một công trình thủy lợi lớn hoặc không liên quan đến hoạt động của cơ sở, có thể bị loại trừ.

Lý do lựa chọn D là đáp án đúng (khả năng cao nhất):

Trong các lựa chọn trên, lựa chọn D “Tổn thất do nước tràn từ các hồ chứa nước” *có nhiều khả năng* thuộc phạm vi bảo hiểm của rủi ro H (nước tràn) hơn so với các lựa chọn còn lại, đặc biệt là khi xét đến việc loại trừ tổn thất do yếu tố thời tiết (mưa ngấm tường). Tuy nhiên, cần lưu ý rằng việc xác định chính xác còn phụ thuộc vào các điều khoản cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm và định nghĩa về các rủi ro được bảo hiểm.

Căn cứ theo Rủi ro H (hoặc nước tràn) bảo hiểm: Rủi ro H thường bao gồm các sự cố nước tràn, rò rỉ từ các nguồn như bể nước, đường ống nước, hoặc các thiết bị chứa nước khác. Tổn thất do nước tràn từ hồ chứa, nếu hồ này được coi là một phần của hệ thống cung cấp nước liên quan đến tài sản được bảo hiểm, có thể được xem xét bồi thường.

Lưu ý quan trọng theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022:

Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 và các văn bản hướng dẫn thi hành quy định về quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm. Khi có tranh chấp về phạm vi bảo hiểm, việc giải thích các điều khoản hợp đồng phải tuân thủ nguyên tắc:

* Điều 17. Giải thích hợp đồng bảo hiểm: Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng dẫn đến có nhiều cách hiểu khác nhau thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm.
* Điều 43. Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ: Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm kịp thời khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Do đó, trong trường hợp có tranh chấp, nếu có nhiều cách hiểu về việc hồ chứa nước có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, việc giải thích sẽ theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm, tức là có thể được bồi thường.