Khi bảo hiểm tài sản trên giá trị, nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm tính toán bồi thường theo:
Đáp án đúng: D. Giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm xảy ra thiệt hại.
Giải thích
GIẢI THÍCH CHI TIẾT VÌ SAO ĐÁP ÁN D LÀ ĐÚNG
Đáp án đúng là D) Giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm xảy ra thiệt hại.
Lý do:
Khi bảo hiểm tài sản trên giá trị (tức là số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị thực tế của tài sản), mục đích của bảo hiểm không phải là để người được bảo hiểm thu lợi từ sự kiện bảo hiểm. Thay vào đó, mục đích là để khôi phục lại tình trạng tài chính của người được bảo hiểm như trước khi xảy ra thiệt hại.
Do đó, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành xác định giá trị thực tế của tài sản vào thời điểm đó (thường là giá thị trường) và bồi thường dựa trên giá trị này, chứ không phải dựa trên số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm (đáp án C). Việc bồi thường theo số tiền bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm trên giá trị sẽ tạo ra lợi nhuận bất chính cho người được bảo hiểm, đi ngược lại nguyên tắc bồi thường của bảo hiểm.
Các đáp án còn lại đều không phù hợp:
* A) Giá trị sổ sách: Giá trị sổ sách thường không phản ánh đúng giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm xảy ra thiệt hại.
* B) Giá trị nguyên giá của tài sản sau khi trừ khấu hao: Tương tự như giá trị sổ sách, giá trị này có thể không chính xác so với giá trị thị trường thực tế.Căn cứ theo Điều 47 khoản 2 điểm b Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022: (Điều này củng cố thêm tính chính xác của đáp án)
Mặc dù câu hỏi không yêu cầu trích dẫn cụ thể, nhưng có thể hiểu rằng luật kinh doanh bảo hiểm luôn hướng tới việc đảm bảo bồi thường dựa trên thiệt hại thực tế, tránh việc trục lợi bảo hiểm. Trong trường hợp bảo hiểm trên giá trị, việc bồi thường theo giá trị thị trường tại thời điểm xảy ra thiệt hại là phù hợp với tinh thần này. Cụ thể, Luật KDBH 2022 quy định về nguyên tắc bồi thường, theo đó số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế. Việc bồi thường theo giá trị thị trường là một cách để xác định thiệt hại thực tế trong trường hợp bảo hiểm trên giá trị.
