Chọn phương án đúng: Cây cầu A tham gia Đơn bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng CAR của nhà tái bảo hiểm Munich Re (Đơn không kèm điều kiện sửa đổi bổ sung). Do lỗi thiết kế, trụ cầu bị đổ, dẫn đến gầm cây cầu A cũng bị tổn thất. Hạng mục nào không thuộc phạm vi bảo hiểm của Đơn CAR:
Đáp án đúng: C. A, B đúng
Giải thích
Giải thích:
Đáp án đúng là C) A, B đúng.
Để hiểu rõ vì sao, chúng ta cần phân tích phạm vi bảo hiểm và các loại trừ điển hình trong Đơn bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng (CAR) Munich Re, đặc biệt khi không có điều khoản sửa đổi bổ sung.
1. Phạm vi bảo hiểm gốc của Đơn CAR:
Đơn CAR về cơ bản bảo hiểm cho mọi rủi ro vật chất bất ngờ và không lường trước gây tổn thất hoặc thiệt hại cho công trình đang xây dựng. Điều này bao gồm cả vật liệu xây dựng, máy móc thiết bị sử dụng trong quá trình xây dựng.
2. Các loại trừ quan trọng trong Đơn CAR (đặc biệt liên quan đến lỗi thiết kế):
* Lỗi thiết kế: Đây là yếu tố then chốt. Đơn CAR thường loại trừ các tổn thất phát sinh trực tiếp từ lỗi thiết kế. Tức là, nếu trụ cầu bị đổ do lỗi thiết kế ban đầu, tổn thất đối với chính trụ cầu đó (phương án A) sẽ không được bảo hiểm.
* Tổn thất gián tiếp và hậu quả: Mặc dù đơn CAR bảo hiểm “mọi rủi ro”, nhưng nó thường có những điều khoản loại trừ liên quan đến tổn thất gián tiếp hoặc hậu quả. Trong trường hợp này, gầm cầu bị tổn thất do trụ cầu đổ (hậu quả trực tiếp từ lỗi thiết kế và sự cố trụ cầu), thì tổn thất này cũng thường bị loại trừ.3. Áp dụng vào tình huống cụ thể:
* Trụ cầu (A): Tổn thất trụ cầu là do lỗi thiết kế (theo giả thiết của câu hỏi). Do đó, theo nguyên tắc loại trừ lỗi thiết kế, tổn thất này không được bảo hiểm.
* Gầm cầu (B): Tổn thất gầm cầu là hậu quả trực tiếp của việc trụ cầu đổ (mà nguyên nhân ban đầu là do lỗi thiết kế). Mặc dù về nguyên tắc, tổn thất do hậu quả đôi khi được bảo hiểm, nhưng khi nguyên nhân gốc rễ là lỗi thiết kế (đã bị loại trừ), thì tổn thất gián tiếp này cũng thường bị loại trừ theo các điều khoản tiêu chuẩn của đơn CAR.4. Vì sao đáp án C đúng:
Vì cả tổn thất đối với trụ cầu (do lỗi thiết kế) và tổn thất đối với gầm cầu (hậu quả trực tiếp từ sự cố do lỗi thiết kế) đều không thuộc phạm vi bảo hiểm của đơn CAR trong trường hợp này, nên đáp án C (A, B đúng) là chính xác.
Lưu ý quan trọng:
* Tính chất “mọi rủi ro” là tương đối: Đơn CAR dù gọi là “mọi rủi ro”, vẫn có những loại trừ cụ thể. Cần đọc kỹ điều khoản và điều kiện của đơn bảo hiểm để hiểu rõ phạm vi bảo hiểm thực tế.
* Điều khoản sửa đổi bổ sung: Nếu đơn CAR có các điều khoản sửa đổi bổ sung (endorsements) mở rộng phạm vi bảo hiểm, thì việc đánh giá có thể khác. Tuy nhiên, theo đề bài, đơn CAR này *không* có điều khoản sửa đổi bổ sung, do đó chúng ta áp dụng các điều khoản gốc.
* Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022: Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về các nguyên tắc chung của bảo hiểm. Trong trường hợp này, việc giải thích dựa trên các điều khoản loại trừ phổ biến trong đơn CAR phù hợp với nguyên tắc thỏa thuận giữa các bên (người bảo hiểm và người được bảo hiểm).
