Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trường hợp bên mua bảo hiểm cung cấp sai tuổi (không cố ý) của người được bảo hiểm làm giảm số phí bảo hiểm phải đóng, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì:

Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trường hợp bên mua bảo hiểm cung cấp sai tuổi (không cố ý) của người được bảo hiểm làm giảm số phí bảo hiểm phải đóng, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì:

Giải thích

Giải thích chi tiết đáp án A:

Đáp án đúng là A) Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm bổ sung tương ứng với số tiền bảo hiểm hoặc giảm số tiền bảo hiểm tương ứng với số phí đã đóng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Căn cứ pháp lý: Điều 31 Khoản 2 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về hậu quả của việc kê khai sai tuổi trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Giải thích:

* Sai sót không cố ý và tuổi vẫn thuộc nhóm được bảo hiểm: Câu hỏi nêu rõ việc cung cấp sai tuổi là “không cố ý” và “tuổi đúng của người được bảo hiểm thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm”. Điều này rất quan trọng vì nó loại trừ trường hợp gian lận có chủ ý.

* Mục đích của bảo hiểm: Bản chất của bảo hiểm là chia sẻ rủi ro. Phí bảo hiểm được tính toán dựa trên nhiều yếu tố, trong đó có tuổi. Tuổi càng cao, rủi ro tử vong hoặc mắc bệnh càng lớn, phí bảo hiểm càng cao. Việc kê khai sai tuổi (dù không cố ý) dẫn đến phí bảo hiểm được tính toán thấp hơn so với mức phí lẽ ra phải đóng nếu tuổi được kê khai chính xác ngay từ đầu.

* Quyền của doanh nghiệp bảo hiểm: Để đảm bảo tính công bằng và cân bằng tài chính cho quỹ bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có các quyền sau, *tùy thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng*:

* Yêu cầu đóng phí bổ sung: Doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng thêm phần phí chênh lệch giữa phí đã đóng và phí đúng theo tuổi thực tế của người được bảo hiểm. Mức phí bổ sung này sẽ tương ứng với số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận ban đầu.
* Giảm số tiền bảo hiểm: Nếu bên mua không đồng ý hoặc không thể đóng phí bổ sung, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền giảm số tiền bảo hiểm xuống một mức tương ứng với số phí đã đóng, sao cho tỷ lệ phí/số tiền bảo hiểm phù hợp với tuổi thực tế của người được bảo hiểm.

* Tại sao các đáp án khác sai:

* B) Doanh nghiệp bảo hiểm hoàn phí bảo hiểm: Hoàn phí bảo hiểm (sau khi trừ chi phí) thường chỉ áp dụng trong trường hợp hợp đồng bị hủy bỏ do vi phạm nghiêm trọng từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, hoặc theo điều khoản về thời gian cân nhắc (free-look period). Trường hợp sai tuổi không cố ý, khi người được bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tuổi được bảo hiểm, thì việc hoàn phí không phù hợp vì hợp đồng vẫn có thể tiếp tục có hiệu lực.
* C) Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng: Hủy bỏ hợp đồng là biện pháp cuối cùng, thường áp dụng khi có gian lận, cố ý khai sai thông tin, hoặc khi người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm. Trong trường hợp này, vì sai sót không cố ý và người được bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tuổi được bảo hiểm, nên hủy hợp đồng là không hợp lý.
* D) Doanh nghiệp bảo hiểm trả giá trị hoàn lại: Giá trị hoàn lại chỉ phát sinh khi bên mua chủ động yêu cầu chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Trường hợp này không liên quan đến việc chủ động chấm dứt hợp đồng.

Tóm lại: Đáp án A là chính xác nhất vì nó thể hiện đúng quyền và nghĩa vụ của cả hai bên trong trường hợp có sai sót không cố ý về tuổi, đồng thời vẫn đảm bảo hợp đồng bảo hiểm có thể tiếp tục có hiệu lực sau khi điều chỉnh cho phù hợp.